Время Решения: Домашняя Ссуда Акции или Домашняя Линия Акции Кредита?

Домашние ссуды акции и домашние линии акции кредита продолжают расти в популярности. Согласно Потребительской Ассоциации Банкиров, в течение 2003 объединил домашнюю линию акции, и портфели ссуды выросли на 29 %, после жаркого 31%-ого темпа роста в 2002. С очень многими людьми, решающими наживаться на ценности акции их дома, кажется разумным рассмотреть факторы, которые должны быть взвешены в выборе между домашней ссудой акции (HEL) или домашней линией акции кредита (HELOC). В этой статье мы обрисовываем в общих чертах три основных фактора, чтобы весить, чтобы принять решение столь же объективное и рациональное насколько возможно. Но сначала, определения:

Домашняя ссуда акции (HEL) очень подобна регулярному жилому закладу за исключением того, что это типично имеет более короткий срок и находится через секунду (или юниор) положение позади первого заклада на собственности - если есть первый заклад. С HEL Вы получаете единовременно выплачиваемую сумму денег при закрытии и соглашаетесь возместить это согласно неподвижному списку амортизации (обычно 5, 10 или 15 лет). Очень как регулярный заклад, у типичного HEL есть неподвижная процентная ставка, которая установлена при закрытии для жизни ссуды.

Так, как только Вы решили, что выявление акции Вашего дома является умным движением, как Вы решаете который маршрут пойти? Если Вы займете время, чтобы честно оценить Вашу ситуацию, используя следующие три критерия, то Вы будете в состоянии принять звуковое и аргументированное решение.

1. Уверенность или Гибкость: Который Вы оцениваете наиболее?! Для многих заемщиков это - самый важный фактор, чтобы рассмотреть. Ваш дом - имущественный залог для любого типа домашнего заимствования акции и, в худшем сценарии случая, это могло быть захвачено и продано, чтобы удовлетворить выдающийся неоплаченный баланс ссуды. Люди действительно помнят процентные ставки с двузначным числом начала 1980-ых и, для многих, простой перспективы затрат интереса на переменной норме, домашняя линия акции кредита, повышающегося быстро вне их средств, является причиной достаточно для них, чтобы выбрать уверенность в неподвижной норме HEL.

> От перспективы заемщика, "уверенность" - главное достоинство домашней ссуды акции с фиксированной процентной ставкой. Вы заимствуете определенную сумму денег для определенного промежутка времени по определенному проценту. Вы возмещаете ссуду в точных ежемесячных взносах для точного числа месяцев. Для многих зная точно то, чем будут их будущие обязательства, является единственным способом, которым они могут заимствовать против акции в их доме и все еще спать ночью.

2. Вы нуждаетесь в деньгах для одноразового, оплата единовременно выплачиваемой суммы или Ваши потребности в наличных деньгах будут неустойчивы более чем несколько месяцев или лет? Домашним ссудам акции лучше всего удовлетворяют для одноразовых потребностей оплаты (хороший пример объединяет долг, заплатив несколько кредитных карт высокой нормы когда-то). Это - то, потому что в то время, когда Вы закрываетесь на HEL, Вам предоставят единовременно выплачиваемой суммой, регистрируются в количестве, которое Вы заимствовали (менее заключительные затраты). В то время как это может уполномочивать, чтобы передать так много денег Вам, быть униженным фактом, что Вы немедленно начнете подвергаться затратам интереса на всем балансе.

Когда Вы закроетесь на HELOC, с другой стороны, Вам дадут чековую книжку (или дебетовая карта), что Вы используете только как необходимо. Так, например, если Вы предпринимаете многолетний домашний проект усовершенствования, на который Вы будете выписывать чеки в переменные времена, HELOC мог бы быть лучшим. Точно так же кредитный лимит вероятно лучше для того, чтобы платить спорадические расходы колледжа. Интерес на HELOC только заряжают со времени, когда Ваши чеки HELOC очищают банк и только на количестве, которое фактически платят? не ценность всего кредитного лимита.

3. Вы обладаете достаточной финансовой самодисциплиной для HELOC? У материально дисциплинированных заемщиков могут быть лучшие из обоих миров? почти. Вынимая HELOC, но платя это согласно самоналоженной неподвижной амортизации намечают, они могут наслаждаться и гибкостью заимствования наличных денег только как необходимо и уверенностью в неподвижном списке выплаты. HELOCs типично более эффективны в терминах более низких заключительных затрат и более низкой начальной процентной ставки. Кроме того, HELOC может быть несколько легче для заемщиков приобрести квалификацию, так как низкие, гибкие ежемесячные платежи означают долг для отношений дохода, которые дают взаймы взгляд чиновников на, более благоприятны для заемщика.

Одним большим фактором не в пределах контроля заемщика HELOC является процентная ставка (см. #1 выше). Процентные ставки почти наверняка изменятся по жизни HELOC. Это означает, что самоналоженный "неподвижный" список амортизации, возможно, должен быть периодически повторно изображен. Многочисленные сайты обеспечивают свободные, сильные калькуляторы заклада, которые могут помочь, Вы в подготовке обновленной амортизации намечаете всякий раз, когда необходимо. Некоторые кредиторы также удовлетворяют требованию заемщиков на большую уверенность, обеспечивая продукты HELOC, которые могут быть преобразованы (за плату) в неподвижную ссуду нормы, когда заемщик выбирает.

Как упомянуто ранее, HELOCs очень походят на кредитные карты, и подобие простирается на расходы искушения. Если Вы - человек, у которого есть неприятность, держащая долг кредитной карты под контролем, и Вы не предприняли шаги, чтобы изменить привычки, то HELOC вероятно не умный выбор.

Вы могли бы задаваться вопросом, какой домашний продукт акции большинство людей фактически выбирает. Согласно Потребительской Ассоциации Банкиров 2002 Домашнее Исследование Акции, домашние линии акции кредита составляют 28 % потребительских счетов кредита, сопровождаемых личными ссудами (23 %) и регулярными домашними ссудами акции (16 %). В терминах долларовой стоимости домашние счета кредита акции (HELs и HELOCs вместе) представляют полные 75 % потребителя, приписывают портфелям HELOCs наличие 45%-ой акции рынка и HELs 30%-ая акция. Конечно, популярность HELOCs может спасть, если процентные ставки продолжают повышаться.

Какой бы ни домашний продукт акции, который Вы выбираете, убеждается, что делал покупки для возможного лучшего предложения. Рынок чрезвычайно конкурентоспособен и есть много нетрадиционных вариантов, включая кредиторов онлайн и союзы кредита, которые нужно рассмотреть в дополнение к Вашему местному банку.