Что Ваш Кредитор Заклада Не Говорит Вам Об Ускоренных Закладах

В течение многих лет господствующие банки и финансовые советники рекомендовали, чтобы Вы заплатили, дополнительные наличные деньги в Ваш счет заклада, чтобы сократить огромный интерес составляют и уменьшают период, за который Вы платите ссуду.

Например, если бы Вы заимствуете 200 000 $ более чем 30 лет по норме 5 %, Ваши ежемесячные выплаты составили бы приблизительно 1074 $. Более чем 30 лет, Вы фактически заплатили бы 1074 $ x 360 (месяцы), который составляет 386 640 $. Это 186 640 $ в интересе!

Теперь, если бы Вы могли бы найти дополнительные 246 $ в месяц, и заплатить 1320 $ в месяц в Ваш счет заклада, Вы сократили бы 10 лет от периода выплаты - ссуда будет полностью заплачена только через 20 лет вместо 30 лет. Кроме того, Ваши полные платежи составили бы 316 664 $ - спасение Вас 69 756 $! Похож, что БОЛЬШИЕ сбережения для Вас исправляются? Не столь быстро, хотя... продолжают читать.

Вы видите, недостаток в этой технике - то, что она игнорирует ценность времени денег.

Банки, кредиторы заклада и другие финансовые типы знают, что деньги стоят менее теперь, чем это было, когда они были моложе. Возьмите ту выплату заклада за 1074 $ например, через 30 лет, когда последняя оплата должна, это только стоило бы 437 $ в сегодняшних деньгах (основанный на текущем росте инфляции).

Доллар теперь всегда лучше чем доллар через год или через 10 лет с этого времени.

Как время оценивает аффекта денег наш пример?

Вы не можете просто вычесть количество процента по закладной для 20-летнего заклада от интереса на 30-летнем закладе. То, что Вы должны сделать, вычисляют Текущую стоимость каждого заклада.

Текущая стоимость 30-летнего заклада с выплатами 1074 $ в 5%-ой процентной ставке составляет 200 066 $.

Текущая стоимость 20-летнего заклада с выплатами 1320 $ в 5%-ой процентной ставке составляет 200 066 $.

Таким образом, два плана выплаты точно равны в течение долгого времени.

Большая часть этих 69 756 $ 'экономия' на процентной ставке является действительно не больше, чем результатом Вас, платя дополнительные 246 $ в месяц. То, что 246 $ в месяц для общих количеств 20 лет 59 040 $.

Что, если Вы взяли это 246 $ в месяц и инвестировали это в, например, взаимные фонды?

Если бы Вы могли бы получить возвращение 10 % каждый год, после 20 лет, у Вас было бы 186 804 $. С инфляцией в 3 %, которые стоили бы 102 597 $ в сегодняшних деньгах.

Итак, почему банки рекомендовали бы, чтобы Вы заплатили свой заклад быстро? Конечно, чем дольше поток дохода длится, тем лучшее право? - неправильно.

Банки любят быть в состоянии доказать, что их рекомендации 'спасут Вас деньги'. Но в действительности, и поскольку я заявил ранее, у банков есть очень хорошее понимание ценности времени денег. Они знают истинную ценность об этом дополнительные 246 $ в месяц, которые Вы даете им теперь, а не в будущем. И чем короче время, которое Вы занимаете, чтобы возместить заклад, тем ниже их риск, и скорее их деньги возвращаются к ним, чтобы быть данными взаймы снова.

Есть некоторые аргументы за то, чтобы платить Ваш заклад быстро - с одной стороны, чем более быстрый Вы платите, тем более быстрый Ваша акция растет. Но Вы должны понять, что каждый доллар, который Вы даете банку теперь, является долларом, который Вы не можете инвестировать.

Предоставление Ваших денег к банку, чтобы избежать платить 5%-ый интерес означает, что Вы не можете использовать те деньги, чтобы заработать 10%-ый или 12%-ый или 15%-ый интерес где-то в другом месте.

Если Вы в настоящее время следуете за ускоренным планом оплаты, Вы можете хотеть иметь семью и/или финансового знахаря советника. Эта встреча должна сосредоточиться, можно ли те дополнительные доллары заклада инвестировать, чтобы заработать более положительный поток наличности для Вас вместо Вашего банка.

Авторское право © 2005 KnowledgeTree. Все права защищены.

У Вас есть разрешение переиздать эту статью пока эта полная коробка ресурса, включая информацию авторского права, и это утверждение издано со статьей.